Cómo citar este artículo: Heredia, A. E., Peralta, E. R., Figueroa, X. T. y Castillo, A. (2024).
Educación financiera: un acercamiento en una escuela primaria de Cancún. Retos XXI, 8,
1-19.
Educación financiera: un acercamiento en una escuela primaria
de Cancún
Financial education: an approach in an elementary school in Cancun
America Estefania Heredia May1, Enrique Roberto Peralta Mazariego2, Xareni
Telma Figueroa Fuentes3, Alfreo Castillo Cira4
Fecha de recepción: 21 septiembre 2023; fecha de aceptación: 26 diciembre 2023
RESUMEN
La educación financiera es una
disciplina que permite entender el
funcionamiento del dinero, tanto a nivel
país como a nivel individual o familiar.
El presente estudio se realizó con el
propósito de medir el nivel de
educación financiera que tienen
estudiantes de nivel primaria en
Cancún, Quintana Roo. Se realizó una
investigación con enfoque cuantitativo
de tipo descriptivo y transversal,
respaldada en una revisión en
profundidad de la literatura.
Participaron 24 niños de entre 11 y 12
años. Se llevó a cabo un muestreo no
probabilístico, la participación de la
1 Estudiante de Licenciatura en Contaduría. Universidad Tecnológica de Cancún. División económico-
administrativa, americaheredia1808@gmail.com, https://orcid.org/0000-0001-6066-0404
2 Doctor en Administración Educativa. Universidad Tecnológica de Cancún. División Económico-
Administrativa, mazariego27@hotmail.com, https://orcid.org/0000-0001-9197-879X
3 Doctorante en Ciencia de la Educación. Universidad Tecnológica de Cancún. División Económico-
Administrativa, xfigueroa@utcancun.edu.mx, https://orcid.org/0009-0009-8237-8309
4 Maestro en finanzas. Universidad Tecnológica de Cancún. División Económico-Administrativa,
acira@utcancun.edu.mx, https://orcid.org/0000-0002-0846-1253
escuela fue de forma voluntaria. Se
utilizó una adaptación del instrumento
“Nivel de educación financiera en
escenarios de educación superior” de
Moreno et. al (2017) usando la medida
de “ahorro”. Entre los resultados, se
observa que el 58% de los
participantes tienen claro el concepto
del ahorro. Por otro lado, un hallazgo
importante refleja que el 50%
ahorrarían para alguna emergencia. Se
concluye que, es importante poner más
atención en la educación financiera de
las niñas y los niños en México para
contribuir al desarrollo económico del
país.
EDUCACIÓN FINANCIERA: UN ACERCAMIENTO EN UNA ESCUELA PRIMARIA DE
CANCÚN
RETOS XXI, AÑO 2024, VOLUMEN 8
2
Palabras clave: Finanzas, educación,
ahorro, instituciones financieras,
presupuesto
ABSTRACT
Financial education is a discipline that
allows to understand the way money
works, both nationally and individually
or family level. This study was carried
out with the purpose of measuring the
level of financial education that
elementary school students have in
Cancun, Quintana Roo. An
investigation was carried out with a
descriptive and cross-sectional
quantitative approach, supported by an
in-depth review of the literature. 24
children between 11 and 12 years old
participated. A non-probabilistic
sampling was carried out, the
participation of the school was
voluntary. An adaptation of the
instrument "Level of financial education
in higher education scenarios" by
Moreno et. al (2017) was considered
using the "savings" measure. Among
the results, it is observed that 58% of
the participants are clear about the
concept of saving. By the other hand,
an important finding reflects that 50%
would save for an emergency. It is
concluded that it is important to pay
more attention to the financial
education of girls and boys in Mexico,
thus contributing to the economic
development of the country.
Keywords: Finances, education,
savings, financial institutions, budget
INTRODUCCIÓN
En México, se percibe falta de cultura
con respecto a las finanzas personales
y del Estado, que conducen a la
sociedad a ser partícipes del mal
manejo de los recursos del país.
México comprende una de las tasas
más bajas respecto a nivel educativo,
más si se trata de temas relacionados
a economía, finanzas y política. Es por
ello, que muchas personas toman
decisiones erróneas que puede
conducir a una mala administración de
los bienes que posee y, por tanto,
afectar su estabilidad financiera. Se
estima que solo el 31% de los
mexicanos tiene formación básica del
tema (Instituto de Estudios Financieros
[IEF], 2020).
Actualmente, se cuenta con las
tecnologías y herramientas necesarias
para tener acceso a la información,
pero hay grupos vulnerables, que
necesitan focalizarse, pueden ser
personas de poblaciones rurales o con
niveles socioeconómicos bajos.
Además, de promover un plan de
estudio que permita conocer las bases,
HEREDIA, PERALTA, FIGUEROA Y CASTILLO
RETOS XXI, AÑO 2024, VOLUMEN 8
3
es necesario tener inclusión financiera
y utilizar las herramientas disponibles y
aptas para cada sector sin desatender
la idea principal de promover la
educación financiera (Banco Mundial
[BM], 2018).
La importancia que toma la
educación financiera en el ámbito
escolar radica en la relación que tiene
con el bienestar humano y la
inteligencia financiera, para que los
niños y las niñas comiencen a
desarrollar capacidades que involucren
la toma de decisiones relacionados a la
administración de los recursos
monetarios. El fortalecimiento en
grados escolares (básica primaria) es
óptimo, ya que se tienen habilidades
lógico-matemáticas que sirven de base
para la formación financiera (Gamboa
et al, 2019).
Por ello, el objetivo de esta
investigación fue analizar el nivel de
educación financiera que tienen los
niños de sexto de primaria en una
escuela privada de Cancún, Quintana
Roo.
Educación financiera
De acuerdo con Rivera y Bernal (2018),
la educación financiera es un elemento
capaz de reducir la exclusión social y
desarrollar el sistema financiero. La
educación financiera es importante
tanto para países desarrollados como
los que están en vías de desarrollo. Por
ello, el gobierno y el sector privado
comenzaron a promover la cultura del
ahorro y la inversión, enseñándoles
cómo administrar de forma eficiente
sus recursos.
Desde esta perspectiva, la
educación financiera es el proceso
mediante el cual los individuos
adquieren una mejor comprensión de
los conceptos y productos financieros y
desarrollan las habilidades necesarias
para tomar decisiones informadas,
evaluar riesgos y oportunidades
financieras, y mejorar su bienestar
(Organización para la Cooperación y el
Desarrollo Económicos [OCDE], 2005).
Por lo tanto, contar con
información confiable, para tomar
decisiones en la vida financiera, es vital
para tener un plan de gastos, de ahorro
e incluso, de inversiones que ayuden a
implementar el desarrollo de la calidad
de vida de la población (Gómez, 2018).
La educación financiera implica
comprender cómo opera el dinero,
tanto a nivel de país como a nivel
individual o familiar, y proporciona las
herramientas necesarias para llevar
una gestión adecuada de las finanzas
personales y garantizar una buena
EDUCACIÓN FINANCIERA: UN ACERCAMIENTO EN UNA ESCUELA PRIMARIA DE
CANCÚN
RETOS XXI, AÑO 2024, VOLUMEN 8
4
calidad de vida presente y futura. De
ahí que, a la par va la inclusión
financiera, ya que se hace uso eficiente
y consciente de los servicios (Oficina
de Información Científica y
Tecnológica para el Congreso de la
Unión [INCyTU], 2018). La ausencia de
conocimientos financieros está
relacionada con factores como la
posición socioeconómica, el género, la
edad, el grado de educación,
elementos culturales y otros aspectos
vinculados con la raza o etnia a la que
pertenecen las personas (Lusardi,
2008).
Educación financiera internacional
Según la Encuesta Global de
Educación Financiera de Standard and
Poor 's de 2014, Noruega, Dinamarca
y Suecia son los tres países que tienen
una población con mayor conocimiento
en educación financiera (Forbes,
2015).
Los conocimientos financieros,
en la actualidad, cada vez son más
importantes, debido al fácil acceso de
productos financieros. Los gobiernos
están impulsando el acceso a servicios
financieros, por lo que el número de
personas con cuentas bancarias es
mayor y el acceso al crédito va
aumentando de forma rápida. A pesar
de esto, solo 35% de los hombres
adultos a nivel mundial tienen
conocimiento sobre la educación
financiera, mientras que, en el caso de
las mujeres, un 30%. Ello refleja la
poca formación financiera global. Los
grupos que cuentan con mayor
estabilidad y riqueza, educación y uso
de servicios financieros muestran un
mejor nivel de cultura (Gómez, 2018).
En muy pocos países del
mundo, se enseña educación
financiera en las escuelas en niveles
básicos. Aun así, es muy limitada,
porque suelen enfocarse en el uso de
productos, pero no en los conceptos
básicos que permiten formar criterio.
Describen, por ejemplo, lo que son los
fondos de inversión, pero rara vez
comentan el alto costo que conllevan
estos productos, que a largo plazo
impacta de manera muy importante el
crecimiento del patrimonio (Lusardi,
2008).
Bajo esta perspectiva, los
sectores públicos y privados (a nivel
global) proponen generar estrategias
para incrementar el nivel de educación
financiera en adultos, jóvenes y niños,
principalmente en el ahorro, los
presupuestos y créditos. Se sugiere
una inversión más grande en
educación a temprana edad,
promoviendo estos temas en nivel
HEREDIA, PERALTA, FIGUEROA Y CASTILLO
RETOS XXI, AÑO 2024, VOLUMEN 8
5
básico y de forma obligatoria para que
los niños puedan adquirir los
conocimientos y aunado a eso,
aplicarlo en situaciones prácticas del
día a día (INCyTU, 2018).
Educación financiera en México
Por otro lado, México ocupa el lugar 11
entre los países que prefieren no
gastar hoy para poder gastar mañana.
No tienen establecido como hábito el
ahorro, por tanto, solo tienen en
presupuesto un estimado del 3% para
el ahorro y 1% para su retiro. No se
lleva un registro de sus gastos, lo que
genera que no haya un control de sus
finanzas y genera que la cultura del
ahorro formal sea casi nula (INCyTU,
2018).
A pesar de que el 75.1% de los
ahorros que se encuentran en bancos
o instituciones financieras están
protegidos por el Instituto para la
Protección al Ahorro Bancario (IPAB),
la población desconoce esta ventaja
que tiene sobre su capital. Por lo tanto,
los mexicanos no utilizan instituciones
financieras formales para el ahorro, ya
que desconocen el ahorro formal y
medios para ahorrar. El 90% de la
población mexicana prefiere usar
efectivo, derivado de la falta de
conocimientos sobre el uso de las
tarjetas, por desconfianza, mejor
control de sus gastos o falta de
tecnología (Gómez, 2018).
La Estrategia Nacional de
Educación Financiera [ENEF, 2017],
creada por la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público, fue diseñada con el
objetivo de fomentar el bienestar
financiero de la población, con
competencias desde edades
tempranas o programas que atiendan
las necesidades específicas de cada
segmento de la población, dando paso
a la inclusión financiera en México, así
como un mejor uso de los servicios y
productos de índole financiera, ya que
contribuye a que sus capacidades
financieras se fortalezcan,
aprendiendo a tomar decisiones que
promuevan su bienestar personal y
social, siempre teniendo en cuenta las
recomendaciones que competen a la
población local e internacional.
También, existe la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios
Financieros [CONDUSEF] (2022),
cuyo objetivo es la protección de las
personas mediante educación,
supervisión y asesoría, entre otros
mecanismos a través de educación e
inclusión financiera.
Bajo este contexto, es
importante que el alumnado aprenda e
EDUCACIÓN FINANCIERA: UN ACERCAMIENTO EN UNA ESCUELA PRIMARIA DE
CANCÚN
RETOS XXI, AÑO 2024, VOLUMEN 8
6
identifique a los padres y madres como
transmisores de conocimientos. Sin
embargo, estos son limitados por la
falta de igualdad en oportunidades
socioeconómicas (Cruz, 2018). Por
ello, la falta de hábitos de
conocimientos como el ahorro, la
planeación de ingresos y gastos,
provoca que la población tome
decisiones en temas financieros
(Zaldívar, 2012).
Educación financiera en estudiantes
de nivel básico de primaria
No obstante, en la educación financiera
en esudiantes se reconoce su prioridad
para el desarrollo económico y social
de un país, ya que la educación
presenta una tasa de retorno que
incide en reducir las desigualdades de
una generación a otra, para que los
infantes se puedan enfrentar al entorno
económico y social y, con ello, crear
mayor inclusión (Becker, 2002).
Desde 1989, Japón comenzó a
incluir temas económicos en la
educación básica de su sistema
educativo, con la finalidad de ser un
mecanismo de adaptación al nuevo
entorno global (Cruz, 2018).
El impulso de la formación
económica-financiera, desde
educación primaria, puede ser
necesaria para proveer de
herramientas a los alumnos para que
comprendan y enfrenten el entorno
donde se desarrollan (Gamboa et al,
2019). En conmemoración, se celebra
la Semana Nacional de Educación
Financiera en México, creada en 2008.
Bajo este enfoque la OCDE
(2005), también señala que la
formación en temas de educación
financiera debe comenzar desde la
escuela, ya que es una etapa donde se
aprenden conductas, actitudes y
comportamientos de distinta
naturaleza, además de que se trabaja
de manera indirecta con la comunidad
y con las familias de los alumnos.
Adicionalmente, resulta más fácil el
acceso a evaluación de resultados y
seguimiento a lo implementado.
El proceso de cambio en la
educación básica en México comenzó
a partir de la Conferencia Mundial de la
Educación para Todos en Tailandia,
1990, enfocándose en erradicar los
problemas de educación en países en
vías de desarrollo. Gracias a ello, se
promovieron y asignaron dos modelos
de competencias, en el que su enfoque
sería 1) para la vida social y personal y
2) para las académicas (Gómez, 2014).
La Organización de las
Naciones Unidas para la Educación, la
HEREDIA, PERALTA, FIGUEROA Y CASTILLO
RETOS XXI, AÑO 2024, VOLUMEN 8
7
Ciencia y la Cultura [UNESCO, 2015]
da prioridad a la igualdad entre
hombres y mujeres, siendo sus
enfoques en educación de calidad para
todos, adquisición de conocimiento
científico, abordar problemáticas de
índole éticas y sociales, así como la
diversidad cultural entre sociedades
que permitan el intercambio de
información y comunicación integral.
En su misión, establecen erradicar la
pobreza y consolidar la paz, así como
el diálogo, mediante la educación, las
ciencias y la cultura.
Se comparte la idea de que el
sistema educativo ya era demasiado
mecánico para la educación básica,
por lo que pasa de ser un sistema
memorístico a un sistema de
comprensión, mientras que la
educación financiera pasa a ser
optativa (Plata y Caballero, 2020).
También, se sabe que, en
México, se busca el conocimiento y,
por lo tanto, se busca invertir en la
investigación, ciencia y tecnología. No
todo el mundo vive bajo las mismas
características y condiciones, por lo
que las competencias a aplicar serán
distintas en cada sector (Gómez,
2014).
Después de cambios en el
modelo educativo en nivel básico,
recientemente, han aparecido la
inclusión temática específica sobre
educación financiera (Secretaría de
Educación Pública [SEP], 2017;
Gobierno de México, 2023). Con esta
reforma, se busca transitar de un
sistema memorístico a uno que dé
prioridad a la comprensión. Sin
embargo, la educación financiera,
entre otras competencias que se
pretende desarrollar en los infantes, se
propone de manera optativa (SEP,
2019).
Bajo este contexto, la Secretaría
de Educación Pública, SEP (2022)
informó que en el ciclo escolar 2023-
2024 entra en vigor el nuevo plan y los
programas de estudio. Los estudiantes
de educación básica encontrarán
materiales de educación financiera en
los libros de texto (Torres, 2022), por
eso la CONDUSEF (2023a; 2023b)
elaboró seis Guías de Educación
Financiera para el Maestro. Buscan
brindar a los profesores un instrumento
sencillo y claro, que les permita
transmitir a los niños conceptos
económicos y financieros básicos.
En este sentido, la reforma en el
modelo educativo de educación básica
se entiende como la manifestación de
un cambio de las formas en que el país
procura satisfacer plenamente
EDUCACIÓN FINANCIERA: UN ACERCAMIENTO EN UNA ESCUELA PRIMARIA DE
CANCÚN
RETOS XXI, AÑO 2024, VOLUMEN 8
8
requerimientos sociales de actualidad
(Cruz, 2018).
MÉTODO
Tipo de estudio y enfoque
Se realizó una investigación con
enfoque cuantitativo de tipo descriptivo
y transversal, respaldada en una
revisión en profundidad de la literatura
a partir de fuentes primarias y
secundarias de investigación. Estas
auxiliaron en la obtención de
información confiable, para conocer
conceptos, definiciones y estrategias
relacionadas.
Población y muestra
Se realizó un muestreo no
probabilístico y voluntario, ya que se
invitó a varias escuelas a participar. Sin
embargo, solo se obtuvo respuesta de
una. En el estudio, participaron niños y
niñas de entre 11-12 años de edad, de
sexto grado de nivel primaria, de una
escuela privada en Cancún, Quintana
Roo en el ciclo escolar 2022-2023, ya
que a partir del ciclo 2023-2024 con el
nuevo módulo educativo se incluirán
temas de educación financiera. Dicho
estudio fue aplicado bajo estricta
confidencialidad y de manera
voluntaria (Tabla 1).
Tabla 1
Distribución de los participantes
Edades
Hombres
Mujeres
11
6
7
12
7
4
Instrumento de investigación
Se utilizó una adaptación del
instrumento “Nivel de educación
financiera en escenarios de educación
superior” de Moreno et. al (2017). Por
la importancia del ahorro y la edad de
los participantes, solo se consideró
esta dimensión y se hicieron ajustes a
algunos ítems (Tabla 2).
Procedimiento
El instrumento se aplicó en
formato físico, solicitando el permiso de
la dirección de la escuela, la cual
aceptó participar de forma voluntaria.
El grupo de investigadores explicó a los
participantes el objetivo de la
investigación y resolvió dudas sobre la
forma adecuada para responderlo. Así
mismo, se garantizó la confidencialidad
de la información recolectada. Se
manifestó el compromiso con las
autoridades de presentar los
resultados de dicha investigación y
realizar una propuesta a partir de los
resultados.
HEREDIA, PERALTA, FIGUEROA Y CASTILLO
RETOS XXI, AÑO 2024, VOLUMEN 8
9
Tabla 2
Instrumento
Pregunta
Opciones
Para ti, ¿qué es el
ahorro?
a) Tener dinero
disponible
b) Guardar dinero
c) Algo para el futuro
d) No gastar
¿Para qué
ahorrarías o
ahorras?
a) Para una
emergencia
b) Salud
c) Guardar dinero
d) Para una casa
e) Para comida
f) Para tu escuela
Dale un orden del
6 al 1 a lo que es
más importante
para ti (6) y lo que
es menos
importante (1) si
ahorrases o
ahorras.
a)
Para una
emergencia
b) Salud
c) Guardar dinero
d) Para una casa
e) Para comida
f) Para tu escuela
Cuando te sobra
dinero, ¿en qué
prefieres usarlo?
a) Lo ahorro
b) Diversión
c) Ropa
d) No me sobra
Si ahorras, ¿cómo
lo guardas?
a) En una alcancía
b)
Se lo doy a mi
mamá o papá
c) En un banco
RESULTADOS
A continuación, se presentan los
resultados de la investigación.
Tabla 3
Para ti, ¿qué es el ahorro?
Respuesta
Porcentaje
Tener dinero disponible
20.8%
Guardar dinero
58.3%
Algo para el futuro
16.7%
No gastar
4.2%
Según los resultados, la opción
que obtuvo el mayor porcentaje de
preferencia fue “Tener dinero
disponible”, en contraste, la alternativa
menos apreciada fue “No gastar”.
Tabla 4
¿Para qué ahorrarías o ahorras?
Respuesta
Porcentaje
Para una emergencia
50%
Salud
8.3%
Guardar dinero
29.2%
Para una casa
4.2%
Para comida
4.2%
Para tu escuela
4.2%
De acuerdo con los resultados,
la respuesta con mayor porcentaje fue
“Para una emergencia”, mientras que
el menos valorado fue “Para tu
escuela”.
Tabla 5
Importancia/uso del ahorro
Respuesta
Porcentaje
Salud
37.5%
Para emergencia
33.3%
Guardar dinero
12.5%
Para comida
12.5%%
Para tu escuela
4.2%
Con base a los resultados, la
respuesta con mayor porcentaje fue
“Salud”, mientras que el menos
valorado fue “Para tu escuela”.
Tabla 6
Cuando te sobra dinero, ¿en qué
prefieres usarlo?
Respuesta
Porcentaje
Lo ahorro
79.2%
No me sobra
8.3%
Diversión
8.3%
Ropa
4.2%
EDUCACIÓN FINANCIERA: UN ACERCAMIENTO EN UNA ESCUELA PRIMARIA DE
CANCÚN
RETOS XXI, AÑO 2024, VOLUMEN 8
10
Siguiendo con los hallazgos, la
respuesta con mayor relevancia fue “Lo
ahorro”, mientras que la opción “Ropa”
es la menos favorecida.
Tabla 7
Si ahorras, ¿cómo lo guardas?
Respuesta
Porcentaje
En una alcancía
75%
En un banco
16.7%
Lo doy a mis papás
8.3%
En concordancia con los
resultados, la respuesta con mayor
porcentaje fue “En una alcancía”,
mientras que el menos valorado fue
“Se lo doy a mis papás”.
DISCUSIÓN
El común denominador de las escuelas
analizadas de otros países
latinoamericanos, como Chile y
Colombia, es la falta de una formación
económica financiera en la educación
básica, aun cuando se reconoce que la
infancia es la edad óptima para iniciar
este tipo de competencias para la vida
(Cruz, 2018).
En México, en la educación
primaria es donde la niñez adquiere los
fundamentos básicos de su entorno
educativo, por lo que resulta pertinente
que en este nivel se inicie el
aprendizaje de temas relacionados con
su administración financiera.
Los alumnos adquieren sus
primeros aprendizajes sobre temas
financieros, ya sea por observación o
bien por la guía, en su entorno familiar.
Es necesario que, si ya cuentan con
estos conocimientos previos, sea en la
educación primaria donde empiece a
reforzar temas acerca de la
administración de finanzas personales.
Se observa como resultado de la
aplicación del instrumento de
evaluación que existe en este nivel de
edad (11 y 12 años) el conocimiento
sobre el uso, resguardo y destino de
los posibles excedentes de dinero que
perciben. Dichos conocimientos deben
ser aprovechados y reforzados por
medio de las instituciones educativas,
con la inclusión en los programas de
estudio en la educación temprana, los
temas sobre la administración de las
finanzas personales.
Si bien las informaciones sobre
el uso y la función del dinero son un
elemento constitutivo de la
comprensión de las representaciones
económicas, por sí solos no inciden
sobre el desarrollo del pensamiento
económico de los alumnos.
HEREDIA, PERALTA, FIGUEROA Y CASTILLO
RETOS XXI, AÑO 2024, VOLUMEN 8
11
Lo anterior tiene coincidencia
con el estudio de Llanos y Abello
(2015), quienes resaltan, en su
investigación, la capacidad del
estudiantado para comprender el
manejo temprano del dinero.
De igual forma, estos resultados
coinciden con los de Llanos y Abello
(2015), evidenciando que el desarrollo
del pensamiento económico del
estudiante no depende de la utilización
de un mayor o menor número de
estrategias por parte de los
padres/madres para alfabetizarlos
económicamente. Es decir, no es
producto de la sumatoria de
informaciones, acciones, normas y
valores, sino el producto de la
interacción conjunta de estos, y a su
vez con otros factores.
Por último, los resultados de
este estudio revelan que las
participantes tienen una comprensión
básica del ahorro como la acción de
"guardar dinero" y lo asocian
principalmente con la preparación para
emergencias y la atención a la salud.
La preferencia por ahorrar dinero
adicional y su almacenamiento en una
alcancía demuestra una actitud
responsable hacia la gestión
financiera. Estos hallazgos subrayan la
importancia de fomentar la educación
financiera desde una edad temprana,
resaltando la relevancia del ahorro
como herramienta para garantizar la
seguridad financiera y el bienestar a
largo plazo.
Este es el inicio de un proyecto
que abarcará más escuelas primarias
con la finalidad de poder generar
estrategias que beneficien a las niñas y
los niños sobre su educación
financiera, sin distinción alguna. Se
debe señalar que, acceder a esta
población, no resulta sencillo, sobre
todo por cuestiones de seguridad y el
manejo de información sensible.
CONCLUSIONES
El ahorro es una práctica financiera
fundamental que impacta en la
estabilidad económica individual y
colectiva. En este estudio, se exploró
las percepciones y prácticas de ahorro
de un grupo de estudiantes en el nivel
básico, centrándose en su definición de
ahorro, los propósitos para los cuales
ahorran, la importancia que asignan a
estos propósitos y sus preferencias
sobre el uso del dinero que les sobra.
Además, se investigó cómo el ahorro
se refleja en sus métodos de
almacenamiento. Comprender estas
percepciones y prácticas es crucial
EDUCACIÓN FINANCIERA: UN ACERCAMIENTO EN UNA ESCUELA PRIMARIA DE
CANCÚN
RETOS XXI, AÑO 2024, VOLUMEN 8
12
para diseñar estrategias efectivas que
fomenten una educación financiera
adecuada y promuevan la cultura del
ahorro.
En conclusión, los estudiantes
de educación primaria básica tienen
una concepción elemental y
generalizada del concepto de ahorro.
Esta está muy relacionada con la
práctica común de ahorrar para
situaciones inesperadas, evidenciada
por el hecho de que la mayoría de los
participantes (50%) ahorra para "una
emergencia". Este enfoque, en la
seguridad financiera y la preparación
para contingencias, subraya una
actitud responsable y prudente hacia la
gestión de las finanzas personales.
Además, se destaca la
relevancia de la salud y la seguridad
como propósitos principales para
ahorrar, con un considerable
porcentaje de participantes,
reconociendo la importancia de estos
aspectos en sus vidas financieras
(37.5% y 33.3%, respectivamente).
Esto resalta la necesidad de una
educación financiera que promueva la
planificación orientada hacia la
protección financiera y el bienestar
personal.
La preferencia abrumadora por
ahorrar cuando les sobra dinero
(79.2%), indica una inclinación hacia la
preservación de recursos para el
futuro, en lugar de un consumo
inmediato. Esta actitud prudente es
alentadora, ya que sugiere una
disposición a asegurar la estabilidad
financiera a largo plazo.
La revisión de la literatura
sugiere que México está entre los
países con menos oportunidades de
aprendizaje, ya que ni en la escuela ni
en casa existe la cultura de aprendizaje
sobre finanzas personales y el ahorro.
Se concluye que es importante
poner más atención en la educación
del alumnado en México, sobre temas
que sirvan en su desarrollo económico-
social, para que puedan
desenvolverse, no solo para el
bienestar propio sino a nivel país. Por
ello, es necesario reconocer que la
educación financiera debe ser para
todas las personas, de cualquier nivel
socioeconómico y de forma
generacional para aumentar las
capacidades de tomar decisiones
acertadas y responsables.
Finalmente, el método
predominante de almacenamiento del
ahorro, la alcancía (75%), refleja la
simplicidad y accesibilidad que los
participantes buscan en la
administración de sus ahorros. Este
HEREDIA, PERALTA, FIGUEROA Y CASTILLO
RETOS XXI, AÑO 2024, VOLUMEN 8
13
enfoque tradicional puede ser un punto
de partida para fomentar prácticas
financieras más sofisticadas y
efectivas en el futuro. En general, estos
hallazgos subrayan la necesidad de
programas educativos que fortalezcan
y encaucen estas inclinaciones hacia
una gestión financiera responsable y
sostenible en la juventud.
REFERENCIAS
Banco Mundial [BM] (2018).
Profundizar la inclusión financiera
en áreas rurales de
México.https://www.bancomundia
l.org/es/results/2018/07/02/profun
dizar-la-inclusion-financiera-en-
areas-rurales-de-mexico
Becker, G. S. (2002). La economía
cotidiana. Ed. Planeta Mexicana
Cruz, E. (2018). Educación financiera
en los niños: una evidencia
empírica. Sinéctica, (51) 01-15.
doi: https://doi.org/10.31391/S20
07-7033(2018)0051-012
Comisión Nacional para la Protección y
Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros
[CONDUSEF] (2022).
CONDUSEF te informa.
https://www.gob.mx/condusef
Comisión Nacional para la Protección y
Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros
[CONDUSEF] (2023a). Guías de
Educación Financiera para el
maestro de primaria.
https://webappsos.condusef.gob.
mx/EducaTuCartera/guias.html
Comisión Nacional para la Protección y
Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros
[CONDUSEF] (2023b).
Educación financiera.
https://www.gob.mx/condusef/arti
culos/educacion-financiera-
196110
Comisión Nacional para la Protección y
Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros
[CONDUSEF] (2023c). Cómo
enseñar a tus hijos Educación
Financiera de forma divertida este
día del niño.
https://www.condusef.gob.mx/?p
=contenido&idc=699&idcat=1
Estrategia Nacional de Educación
Financiera [ENEF] (2017).
Estrategia Nacional de Educación
Financiera.
https://www.gob.mx/forodeinclusi
onfinanciera/articulos/estrategia-
nacional-de-educacion-
financiera-enef?idiom=es
Forbes México Revista de negocios (8
de diciembre de 2015). Los 5
países con mayor educación
EDUCACIÓN FINANCIERA: UN ACERCAMIENTO EN UNA ESCUELA PRIMARIA DE
CANCÚN
RETOS XXI, AÑO 2024, VOLUMEN 8
14
financiera en el mundo. Forbes
México.
https://www.forbes.com.mx/los-5-
paises-con-mayor-educacion-
financiera-en-el-mundo/
Gamboa, M., Hernández, C. y
Avendaño, W. (2019). La
importancia de la educación
financiera para niños en edad
escolar. Revista Espacios, 40(2)
6.
https://www.revistaespacios.com/
a19v40n02/a19v40n02p06.pdf
Gobierno de México (2023). Educación
financiera.
https://www.gob.mx/condusef/arti
culos/educacion-financiera-
196110
Gómez, C. (2018) La educación
financiera en México. Cuaderno
de investigación.
http://bibliodigitalibd.senado.gob.
mx/bitstream/handle/123456789/
4190/CI_53.pdf?sequence=1&isA
llowed=y
Gómez, M. (2014). Anclaje entre el
discurso de las organizaciones
internacionales a las políticas
nacionales. (Trabajo de grado).
Universidad Autónoma del Estado
de México.
http://ri.uaemex.mx/handle/20.50
0.11799/49226
Instituto de Estudios Financieros [IEF]
(2020). La educación financiera
en México. México, de las
iniciativas de Educación
Financiera a la exclusión
financiera.
https://www.iefweb.org/es/la-
educacion-financiera-en-mexico/
Llanos, M., y Abello, R. (2015).
Incidencia de las estrategias de
alfabetización económica de los
padres en el ámbito familiar sobre
el desarrollo del pensamiento
económico de los
hijos. Universitas
Psychologica, 14 (1), 177-188.
http://www.scielo.org.co/pdf/rups/
v14n1/v14n1a16.pdf
Lusardi, A. (2008). Financial Literacy:
An Essential Tool for Informed
Consumer Choice? National
Bureau of Economic Research.
Moreno, E., García, A., y Gutiérrez, L.
(2017). Nivel de educación
financiera en escenarios de
educación superior. Un estudio
empírico con estudiantes del área
económico-
administrativa. Revista
iberoamericana de educación
superior, 8(22), 163-
183.https://www.scielo.org.mx/sci
elo.php?script=sci_arttext&pid=S
2007-28722017000200163
HEREDIA, PERALTA, FIGUEROA Y CASTILLO
RETOS XXI, AÑO 2024, VOLUMEN 8
15
Organización para la Cooperación y el
Desarrollo Económicos [OCDE]
(2005). Improving financial
literacy: analysis of issues and
policies. OCDE.
Oficina de Información Científica y
Tecnológica para el Congreso de
la Unión (2018). Educación
financiera en México.
https://foroconsultivo.org.mx/INC
yTU/documentos/Completa/INCY
TU_18-018.pdf
Organización de las Naciones Unidas
para la Educación, la Ciencia y la
Cultura [UNESCO] (2015).
Declaración Mundial sobre
Educación para Todos y Marco de
Acción para Satisfacer las
Necesidades Básicas de
Aprendizaje.
https://unesdoc.unesco.org/ark:/4
8223/pf0000127583_spa
Plata, K., y Caballero, J. (2020).
Influencia de los programas de
educación financiera sobre el
comportamiento de los jóvenes:
una revisión de literatura. Revista
de Investigaciones, 15(2), 18-27.
https://doi.org/10.33304/revinv.v1
5n2-2020002
Rivera, O. B., y Bernal, D. D. (2018). La
importancia de la educación
financiera en la toma de
decisiones de endeudamiento.
Estudio de una sucursal de “Mi
Banco” en México. Revista
Perspectivas, 41(21), 117-
144.http://www.scielo.org.bo/sciel
o.php?script=sci_arttext&pid=S1
994-37332018000100006
Secretaría de Educación Pública
[SEP]. (2017). Modelo educativo
para la educación obligatoria.
Ciudad de México.
https://www.sep.gob.mx/work/mo
dels/sep1/Resource/15105/1/ima
ges/modelo_educativo_educacio
n_obligatoria.pdf
Secretaría de Educación Pública
[SEP]. (2019). Boletín No.192
Sensibilizar a los alumnos en
temas financieros es prepararlos
mejor para la vida.
https://www.gob.mx/sep/articulos/
boletin-no-192-sensibilizar-a-los-
alumnos-en-temas-financieros-
es-prepararlos-mejor-para-la-
vida-esteban-moctezuma-
barragan?idiom=es
Secretaría de Educación Pública [SEP]
(2022). 5 BOLETÍN DE LA
COMISIÓN DE EDUCACIÓN.
Nuevo plan y programas de
educación básica entrarán en
vigor en el ciclo escolar 2023-
2024.
https://www.web.concanaco.com.
mx/boletines/divisiondeeducacion
EDUCACIÓN FINANCIERA: UN ACERCAMIENTO EN UNA ESCUELA PRIMARIA DE
CANCÚN
RETOS XXI, AÑO 2024, VOLUMEN 8
16
/5-boletin-de-la-comision-de-
educacion
Torres, Y. (21 de junio de 2022).
Incluirán educación financiera en
ciclo escolar 2023-2024. El
economista.
https://www.eleconomista.com.m
x/finanzaspersonales/Incluiran-
materiales-de-educacion-
financiera-en-libros-de-texto-el-
proximo-ciclo-escolar--20220621-
0047.html
Zaldívar, M.T. (2012). Impacto de la
Educación Financiera en las
decisiones de inversión en el
sistema bursátil. (Tesis de
Maestría). Instituto Politécnico
Nacional.
https://tesis.ipn.mx/handle/12345
6789/10443
